Planification financière sans vente de produits

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La planification financière est l’intégration de tous les aspects des finances de votre famille, y compris la planification de la retraite, des impôts et de la succession, en combinaison avec des stratégies d’investissement et d’assurance. La véritable planification financière est un processus, pas un produit.

Les planificateurs financiers rémunérés uniquement par honoraires sont des conseillers polyvalents qui ne vendent aucun produit et qui peuvent vous aider à assembler toutes les différentes pièces de votre casse-tête financier.
On estime qu’à peine 150 personnes exercent en tant que planificateurs financiers à honoraires seulement (sans vente de produits) au Canada. À titre de comparaison, on compte environ18 000 planificateurs financiers agréés ou planificateur financier ( Pl. Fin. au Québec), 25 000 planificateurs financiers et 90 000 conseillers financiers dans le pays.
Cela signifie qu’environ 1/6 de 1 % des conseillers financiers du Canada offrent une planification financière à honoraires seulement (sans vente de produits).

Pour la plupart des Canadiens, les conseils en matière d’investissement sont les seuls véritables conseils financiers qu’ils reçoivent. Même les conseils en matière de planification fiscale sont peu accessibles puisque la plupart des comptables se contentent de remplir la déclaration de revenus de leurs clients, rien de plus.
La planification financière à honoraires seulement (sans vente de produits) met l’intégration de tous les aspects des finances personnelles au premier plan et au cœur de la relation client-conseiller. La véritable planification financière à honoraires seulement garantit que le planificateur et son entreprise ne sont rémunérés que par des honoraires convenus préalablement avec le client et payés par lui. Cela signifie qu’il n’y a pas de coûts cachés, de motivations financières de tiers ou de commissions dissimulées. Le planificateur n’agit dans l’intérêt que de son client. L’objectivité est essentielle, surtout dans un marché financier mondial qui peut être rempli de conflits d’intérêts.

La planification financière à honoraires seulement (sans vente de produits) ne doit pas être confondue avec la gestion de placement à honoraires et commission, où un investisseur paie des frais annuels à son conseiller en placement basés sur un pourcentage de ses investissements. Une approche à honoraires et commission est simplement une façon de payer votre conseiller en placement.

La planification financière à honoraires seulement (sans vente de produits) garantit une séparation claire entre les conseils et les produits financiers potentiels. Ainsi, il est fréquent que les clients qui choisissent ce type de planificateur collaborent également avec un conseiller en placements ou un agent d’assurance.

Certaines personnes hésitent à ajouter un autre conseiller à leur répertoire. Elles rencontrent déjà leur conseiller en placement en février pour verser leur contribution REER. Elles rencontrent leur comptable en avril pour remplir leur déclaration de revenus. Elles ont un agent d’assurance qui s’occupe de leurs polices d’assurance. Elles ont un avocat qui met à jour leur testament et leurs procurations de temps en temps. Le problème, c’est que même si ces divers professionnels peuvent être excellents dans leur domaine respectif, leurs recommandations ne sont souvent pas ou peu coordonnées entre elles.

Les honoraires de planification financière (sans vente de produits) sont facturés pour des conseils financiers complets et sont basés sur l’expertise requise, la complexité et le temps nécessaire à la situation. Les planificateurs financiers à honoraires seulement sont des professionnels qui facturent leurs clients comme le feraient d’autres professionnels tels que les avocats ou les comptables. Les honoraires n’ont rien à voir avec le revenu ou les actifs d’un client, ce qui signifie que chaque client est tout aussi important que le suivant et que nos conseils sont totalement impartiaux. Cela contraste avec la prestation traditionnelle de conseils financiers ou en placement, où des niveaux d’investissement minimum s’appliquent et où une rémunération est versée au conseiller en fonction des choix de produits. Cela signifie que la planification financière à honoraires seulement est accessible à tous sur une base totalement objective.

Quel est le retour sur investissement lorsqu’on fait appel à un conseiller financier à honoraires seulement qui n’offre que des conseils (sans vente de produits) ? C’est difficile à dire, parce que nous ne savons jamais ce que nous allons découvrir avant de commencer le travail. Dans de nombreux cas, il y a des retours explicites, par exemple en atteignant des objectifs comme une meilleure efficacité fiscale, mais la plupart des clients vantent également l’avantage implicite de travailler avec un conseiller de confiance, sans conflits d’intérêts, capable de répondre à de nombreuses questions auxquelles d’autres ne peuvent pas ou ne veulent pas répondre.

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