La planification financière est l'intégration de tous les aspects des finances de votre famille, y compris la planification de la retraite, des impôts et de la succession, en combinaison avec des stratégies d'investissement et d'assurance. La véritable planification financière est un processus, pas un produit.
Il est important de noter que le Québec est la seule province qui exige une formation pour pouvoir se qualifier de planificateur financier puisque ce titre n'est pas réglementé. Donc, lorsque vous engagez un planificateur financier, assurez-vous qu’il s’agit bien d’un planificateur financier agréé (CFP) ou d’un planificateur financier (Pl. Fin. au Québec).
Les planificateurs financiers rémunérés uniquement par honoraires sont des conseillers polyvalents qui ne vendent aucun produit et qui peuvent vous aider à assembler toutes les différentes pièces de votre casse-tête financier.
On estime qu'il existe 150 planificateurs financiers (individus, pas des entreprises) offrant des services de planification financière à honoraires seulement au Canada, bien que, contrairement à nous, certains de ces individus vendent également des produits. En revanche, il existe 18 000 planificateurs financiers agréés (CFP ou Pl. fin. au québec), 25 000 planificateurs financiers et 90 000 conseillers financiers au Canada.
Cela signifie qu'environ 1/6 de 1 % des conseillers financiers canadiens offrent des services de planification financière à honoraires seulement.
Ils sont encore moins nombreux à être complètement indépendants et à n'offrir que des conseils (aucune vente de produits) et un nombre encore moins élevé d'entre eux ont obtenu la formation approfondie nécessaire pour devenir planificateurs financiers agréés (Pl. fin. au Québec).
Pour la plupart des Canadiens, les conseils en matière d'investissement sont les seuls véritables conseils financiers qu'ils reçoivent. Même les conseils en matière de planification fiscale sont peu accessibles puisque la plupart des comptables se contentent de remplir la déclaration de revenus de leurs clients, rien de plus.
La planification financière à honoraires seulement (sans vente de produits) met l'intégration de tous les aspects des finances personnelles au premier plan et au cœur de la relation client-conseiller. La véritable planification financière à honoraires seulement garantit que le planificateur et son entreprise ne sont rémunérés que par des honoraires convenus préalablement avec le client et payés par lui. Cela signifie qu'il n'y a pas de coûts cachés, de motivations financières de tiers ou de commissions dissimulées. Le planificateur n'agit dans l'intérêt que de son client.
L'objectivité est essentielle, surtout dans un marché financier mondial qui peut être rempli de conflits d'intérêts.
La planification financière à honoraires seulement (sans vente de produits) ne doit pas être confondue avec la gestion de placement à honoraires et commission, où un investisseur paie des frais annuels à son conseiller en placement basés sur un pourcentage de ses investissements. Une approche à honoraires et commission est simplement une façon de payer votre conseiller en placement.
La planification financière à honoraires seulement (sans vente de produits) garantit une séparation claire entre les conseils et les produits financiers potentiels. Ainsi, il est fréquent que les clients qui choisissent ce type de planificateur collaborent également avec un conseiller en placements ou un agent d'assurance.
Certaines personnes hésitent à ajouter un autre conseiller à leur répertoire. Elles rencontrent déjà leur conseiller en placement en février pour verser leur contribution REER. Elles rencontrent leur comptable en avril pour remplir leur déclaration de revenus. Elles ont un agent d'assurance qui s'occupe de leurs polices d'assurance. Elles ont un avocat qui met à jour leur testament et leurs procurations de temps en temps. Le problème, c'est que même si ces divers professionnels peuvent être excellents dans leur domaine respectif, leurs recommandations ne sont souvent pas ou peu coordonnées entre elles.
Les honoraires de planification financière (sans vente de produits) sont facturés pour des conseils financiers complets et sont basés sur l'expertise requise, la complexité et le temps nécessaire à la situation. Les planificateurs financiers à honoraires seulement sont des professionnels qui facturent leurs clients comme le feraient d'autres professionnels tels que les avocats ou les comptables. Les honoraires n'ont rien à voir avec le revenu ou les actifs d'un client, ce qui signifie que chaque client est tout aussi important que le suivant et que nos conseils sont totalement impartiaux. Cela contraste avec la prestation traditionnelle de conseils financiers ou en placement, où des niveaux d’investissement minimum s'appliquent et où une rémunération est versée au conseiller en fonction des choix de produits. Cela signifie que la planification financière à honoraires seulement est accessible à tous sur une base totalement objective.
Quel est le retour sur investissement lorsqu'on fait appel à un conseiller financier à honoraires seulement qui n'offre que des conseils (sans vente de produits) ? C'est difficile à dire, parce que nous ne savons jamais ce que nous allons découvrir avant de commencer le travail. Dans de nombreux cas, il y a des retours explicites, par exemple en atteignant des objectifs comme une meilleure efficacité fiscale, mais la plupart des clients vantent également l'avantage implicite de travailler avec un conseiller de confiance, sans conflits d'intérêts, capable de répondre à de nombreuses questions auxquelles d'autres ne peuvent pas ou ne veulent pas répondre.
Quelle est la différence entre un planificateur financier qui ne donne que des conseils et un conseiller en placement à honoraires ?
L’utilisation des titres par les professionnels de la finance au Canada n’est pas très bien réglementée. Par conséquent, il est difficile de déterminer la différence entre une personne qui offre des services de planification financière sans vente de produits et une qui offre des services de placement à honoraires. Or, les différences sont importantes.
Dans le passé, les planificateurs financiers qui offraient des services de planification financière rémunérés sur honoraires se désignaient généralement comme des planificateurs financiers à honoraires seulement. Les consommateurs pouvaient facilement les identifier comme des professionnels de la finance qui ne vendaient pas de produits financiers tels que des placements ou des assurances.
Au fil des ans, les médias ont accordé beaucoup d'attention positive au secteur des services rémunérés uniquement par honoraires au Canada. Cependant, à mesure que la pratique consistant à facturer des honoraires sous forme de pourcentage des actifs sous gestion pour les services d'investissement s'est développée, le nombre de conseillers se présentant comme rémunérés à honoraires seulement a également augmenté.
Ceci dit, un conseiller en placement qui facture des honoraires correspondant à 1 % d'un portefeuille d'investissement est très différent d'un conseiller qui facture des commissions pour l'achat et la vente de produits d'investissement. Il convient également de les distinguer les uns des autres. Comment un consommateur peut-il donc trouver un conseiller qui fournit des conseils en matière de planification financière sans gérer ses investissements si de plus en plus de conseillers sont soi-disant à honoraires seulement ?
Un planificateur financier qui n’offre que des conseils sans vente de produits est un professionnel — idéalement un planificateur financier agréé (CFP) ou un planificateur financier (Pl. Fin. au Québec) — qui fournit des conseils en planification financière à ses clients sans gérer leurs placements. S'il reçoit une commission, des honoraires de recommandation ou toute autre forme de rémunération d'une société d'investissement ou d'une agence d'assurance affiliée, il ne s'agit probablement pas d'un planificateur financier qui offre uniquement des conseils sans vente de produits. Un planificateur financier qui n’offre que des conseils n’est rémunéré que pour ces derniers, comme un avocat. Ses honoraires peuvent être facturés à l'heure ou sous forme forfaitaire.
La planification financière à honoraire seulement comprend généralement des conseils sur un éventail de questions dans le domaine de la planification financière, y compris la planification de la retraite, la réduction d’impôt, la planification successorale, les stratégies d'investissement et les besoins en assurance.
En comparaison, un conseiller en placement à honoraires fournit des services de gestion de placements. Lui-même ou un membre de son cabinet peut également offrir des services de planification financière. Ses honoraires sont calculés en fonction d'un pourcentage de l'actif sous gestion de l'investisseur et il gère le portefeuille de placements du client, généralement de manière discrétionnaire. Les services de planification financière qu'il offre ne sont pas gratuits : la planification financière offerte par un investisseur a un coût. Celui-ci peut être inclus dans les honoraires sous forme de pourcentage des actifs sous gestion. Les conseils venant d’un tel conseiller peuvent être aussi complets, ou pas, que les services de planification financière offerts par une société de planification financière qui n’offre que des conseils.
Nous sommes sollicités par de nombreux investisseurs qui pensent que nous pouvons les aider à gérer leurs investissements, moyennant des honoraires horaires, ou à bâtir un portefeuille de placements avec un compte de courtage à escompte. Nous ne pouvons pas le faire, pas plus que les autres planificateurs financiers qui n’offre que des conseils (sans vente de produits). De même, nous discutons avec beaucoup de personnes qui, année après année, souhaitent obtenir des conseils en matière de planification financière, moyennant des honoraires, sans gestion de placements. La plupart ont consulté d'autres conseillers « à honoraires » qu'elles ont, à tort, pris pour des planificateurs financiers qui ne vendent pas de produits.
Le choix entre un planificateur financier qui n’offre que des conseils et un conseiller en placement à honoraires dépend de vos besoins et de vos objectifs. De nombreux clients qui travaillent avec un planificateur financier collaborent également avec un conseiller en placements à honoraires. Nombre de ces clients sont des investisseurs autonomes ou ils préfèrent investir dans d’autres placements comme l’immobilier locatif. De nombreux clients de conseillers en placement à honoraires sont satisfaits des conseils en planification financière qu’ils reçoivent de leur société de placement, surtout si leurs besoins sont simples.
Quoi qu’il en soit, il est important pour un consommateur de connaître la différence entre un planificateur financier qui n’offre que des conseils et un conseiller en placement à honoraires. Tous deux pourraient être un excellent choix, tout dépend du client. La réglementation des titres a gagné en popularité au Canada et, avec le temps, nous espérons que les consommateurs seront en mesure de mieux cerner les différents services offerts.
Pour en savoir plus sur nos services de planification financière à honoraires seulement (sans vente de produits), cliquez ici ou communiquez avec nous pour voir si et comment nous pouvons vous aider.